標籤: 房地產投資

對木造房屋的基本認識

對木造房屋的基本認識
白釗民

地基問題

休士頓地區的房屋地基出問題的機率明顯高於其他地區,這已經成了本地居民普遍認為無法不接受的現實,對這一個造成極大損失的問題之成因如果做一個了解,應該有助於減少屋主所蒙受的損失。造成休士頓地區住宅地基出問題的常見原因有下列幾項:
(1) 地基僅由淺層的表土支撐。絕大部分的地基之混凝土地樑厚度僅二十四到三十六英寸,支撐地樑的淺層表土由於受到氣候例如氣溫及降雨量的直接影響而不穩定,地基自然容易產生上下移位而損害結構,解決此一問題的方法是在建築前先做土質測試,找出建築地點之穩定土壤的深度,施工時以鋼筋混凝土之垂直柱子將地基橫樑所承受之結構重量傳送到較深層之穩定土壤,這一種施工方法難度不高,只是會成本會稍微增加,由於建築商及購屋者的省錢心態,除非政府強制要求,否則不容易普及。

(2) 土壤流失。形成房屋下方或房屋附近土壤流失而損壞地基的常見情形有a.建造地基前土壤未經壓實,日後地基下方的土壤逐漸凹陷形成過大的空隙使地基失去充分支撐,這是普遍存在的施工瑕疵,也是購物者很難控制的因素,b.下水系統在地基底下漏水導致水管附近的土壤流失,進而使地基失去應有的支撐,c.公共下水系統在地面下長期漏水造成土壤流失,其流失量逐漸累積,影響範圍逐漸擴大,最後可能使支撐地基的土壤水平移位而造成房屋的結構損壞。

(3) 承載地基之土壤中的濕度不均。休士頓地區表土中含有多量黏土,而黏土的膨脹係數較高,它遇水時表土澎漲後明顯上升而對地基產生抬高之壓力,乾燥時表土收縮而明顯下降,使地基失去應有的承載能力,這兩種反向的力量都可以傷害地基,通常直接影響房屋地基的土壤大約是距離地基外圍十英呎範圍內的土壤,而造成土壤濕度不均的常見原因有:
a. 地表排水不良。下雨後在地基十英尺範圍內形成數日不乾的積水,
b. 澆水不足。未能對地面因日照蒸發等因素喪失之水分補足,
c. 空調排水管將冷凝水排放在地基十英尺內,形成小範圍的高濕度,
d. 地下水管漏水,
e. 植物離地基太近。但凡植物都會吸水,枝葉愈多則蒸發愈多,吸收水分也越多,一顆成長的大樹每日耗水量可達數百加侖之多,如果植物所吸收之水分未能循各種途徑得到補充,時間久了自然可能造成土壤收縮及地基下陷,預防植物損害地基的方法包括勤澆水以補充植物所需,勤於修剪枝葉以降低植物對水分的需要量,以及種植植物時離房屋不要太近,樹根距地基太近時,可將其更換為小樹,大家都明瞭地基的重要性,但卻很少有人願意花錢更換大樹以保護地基。

地基出現問題時候的症狀有許多不同的可能,有些屋主認為地基有裂縫就是地基需要修理,但實際上混凝土地基多半都有裂縫,只不過大部分都被地毯、地板、或磁磚覆蓋而看不到,造成地基裂縫的原因不只一種,其中多半完全無損於地基的功能,如果沒有其他結構上的損害,未必有需要修理。

有些屋主看到牆壁上或天花板上出現任何裂縫都認為地基需要修理,實際上造成牆壁或天花板開裂的原因有很多,有時是外牆施工不良,有時是內牆牆板施工不良,也有可能是框架施工不良,或是房屋滲水,有時是由於木材熱脹冷縮,或是季節性地基的輕微移動,甚至可能單純因為牆板的老化,設計上的瑕疵也可能會造成同一位置重複出現裂痕的情況,我們不應將所有的裂縫通通歸咎於地基壞了,常見地基問題造成的牆壁或天花板開裂,大部分出現於門窗的角落,呈現不規則的斜向發展,會越變越長,越變越寬,而且通常是區域性的問題,亦即在同一區域臨近的若干個門窗在同一時期發展出裂縫,而非出現在單一位置。

還有許多屋主認為門卡住了就表示地基壞了,實際上門卡住了是房屋框架變形的徵兆而地基問題只是多種使框架變形的原因之一,如果沒有其他結構受損的症狀在相關區域出現,我們大可不必由於一兩個門不好開關而去擔心地基問題。

白蟻問題

有許多人認為有白蟻的房子就不能買,因為白蟻可以導致很嚴重的結構損壞,這是一個眾多白蟻從業人員為了提升業績而誇張白蟻危害所造成的廣泛流傳的不實觀念,白蟻只是許多種出現在住宅房屋的昆蟲之一而已,它雖然以建築材料為食物,但對木料的消耗速度在絕大部分情況下相當緩慢,只有極少數的房屋由於屋主多年對白蟻問題不予理會,或者房屋有漏水問題與白蟻問題共存,或遇到不肖業者才會需要結構上的修理,即使這種情形發生,修理費用通常也遠不及地下水管的漏水問題或較複雜的電路問題為高。

在兩千年間,一種幾乎可以滅絕住宅白蟻問題的化學藥品Termidor在德州上市,至今十多年過去了,由於相關業者的利益考量,部份消費者仍然沒有得到對於該產品的充分認識,Termidor的特性是白蟻對處理過的土壤無法查覺,不知道有毒性的存在,而在處理過的土壤中繼續活動,同時白蟻沾染到此種化學藥品後不會立即死亡,而是繼續正常活動,其身體以及餵食的活動都能夠將毒性在蟻群內擴散而導致整個群體的消滅,這些特性得到的結果是,只要在任何一處有白蟻活動的區域施放小量的化學藥品,而在化學藥品沾染到小量的白蟻之後不久就可以滅絕整個蟻窩,依據這個簡單的事實,傳統的使用大量化學藥品的處理方式已經沒有存在的理由而應該代之以點狀的、局部的、精準的、僅只使用及少量化學藥品的處理方式,當我們在地基表面發現白蟻的泥土管道時,只要使用一到一點五盎司的化學藥品與一加侖清水調成的藥水來處理泥土管道周邊的小範圍便可,整窩白蟻會在數日至數周內自行消滅,既環保又經濟,Termidor在網路上很容易買得到,一罐二十盎司大約要價五十到六十元,可以使用10次以上,成本比處理一般的蟑螂螞蟻等更為便宜。

鼠患問題

老鼠進入房屋的能力之強以及實際上發生機會之高遠遠超出大部分屋主的想像,在休士頓地區十年以上的房屋至少3分之2曾經被老鼠入侵,一般家鼠只需要四分之一英吋的縫隙便可以鑽入屋內,較大的挪威鼠則需½inch的寬度,經常被老鼠利用進入房屋的通道包括:

1. 進入車房後,經由車房與主結構之間的頂棚結構(breezeway)進入房屋主結構的外牆,再進入房間上的閣樓,
2. 房屋側牆頂部之三角形的透氣口,
3. 位於屋簷的閣樓進氣口,
4. 屋簷末端與屋頂接縫處大於四分之一英吋的縫隙,
5. 屋頂及外牆之各種出氣口,
6. 磚牆底層的排水通風孔(weephole)。

老鼠一旦進入房屋內,不會不經處理就自動的永久離去,通常他們被察覺的跡象有:
a. 在閣樓活動的噪音,
b. 在閣樓中由於重複通過同樣的路線而留下的爬行痕跡,
c. 排泄物-經常出現在車房牆角,閣樓中的熱水器附近,冷氣附近,或隔熱層上的爬行路線附近,
d. 屍臭味-在食用毒鼠藥後,老鼠可能因為飲用冷媒管上的冷凝水而死於冷氣機旁,咬破電線絕緣層的老鼠則可能被電擊而死於夾牆中,它的屍臭令人作嘔難忍,歷時數周不散。EPA估計一對老鼠在一年內約可食用八磅食物,污染八十磅食物,製造四萬粒老鼠屎,並且生下五十隻小老鼠。

預防性的處理,包括了不在屋外放置貓狗的食盆,垃圾桶永遠加蓋,以及用粗鐵絲網加封於所有四分之一英吋以上的縫隙。補救性的處理,包括所有預防性處理方式,外加捕殺或驅逐已有的老鼠,使用夾具、黏板、或籠子誘捕為最衛生且易控制的除鼠方法,誘餌則以花生醬、葡萄乾、及燕麥餅乾等最為有效。

閣樓問題

在休士頓的七、八月,當時外溫度達到一百度時,屋頂表面可以超過兩百度,在低矮又通風不良的閣樓中,空氣溫度可以升到一百三十度以上,閣樓裏的高溫不但影響居住空間的舒適程度,而且大量消耗電費,這種不必要的浪費多半是人為疏失造成的,可以藉由良好的閣樓通風得到大幅度的改善,理論上來說,設計完美的閣樓通風可使閣樓溫度僅只略高於室外溫度,在實際建築時,由於建築成本及施工困難的考量,可能不易達到完美,但使閣樓溫度不高於室外溫度大約十五度卻是切合實際的目標。建築法規要求閣樓通風的開口總面積大於閣樓面積的一百五十分之一,其中百分之五十到百分之八十應該開口在高於閣樓地面三英尺以上的高度,以供熱氣排出,其餘開口在三英呎以下,以供室外空氣進入,冷卻閣樓氣溫,對其他安裝細節並沒有詳細規定,這種寬鬆粗糙建築法規,當然無法達到理想效果,但建築業者絕大部分對這種寬鬆的標準都不願意確實遵行。

在閣樓中另外一個常見的問題是把熱水器安裝在閣樓上,翻開熱水器的”安裝手冊”或者”屋主須知”都可以看到生產廠商對消費者的警告說「每個熱水器遲早都會漏水,當漏水發生時,所漏之水會造成房屋損壞的地點不可作為熱水器的安裝地點」,依此準則,適合安裝熱水器的地點應該僅限於車房及位於一樓,地面低於其他房間,又能大量排水的位置,然而事實上在休士頓地區的房屋中,大部分的熱水器都安裝在漏水能夠造成嚴重房屋損壞的閣樓中,當一個位於兩層房屋之閣樓中的熱水器發生無法控制的漏水時,其損害可由閣樓裡面隔熱層漫延到2樓天花板、牆壁、直到一樓的天花板、牆壁、以及地面,甚至波及家具、電器用品等,由於熱水器漏水導致數萬元損失的事件時有所聞,之所以造成這種怪現象普遍存在的原因有四:

其一:建商在建造房屋時沒有善盡思考之責,
其二:部分建商明知可能造成的後果,卻抱持「漏水後果與我無關」的態度,
其三:大部分消費者無法預知問題之嚴重性,
其四:過於普遍的錯誤現象使大家習以為常,當損害發生的時候,不向建商追究責任,卻轉向保險公司求償,建商沒有受到應得的教訓,自然樂於一再重複同樣的錯誤。

城市規劃:公民權與州權的博弈

城市規劃:公民權與州權的博弈
賴清陽律師

美國實行的是土地私有制,但在對土地的規劃和管理方面,地方政府擁有限制私人財產權的權力。與中國國情不同的是,作為土地私有制的國家,美國房地產市場完全按市場規律運作,政府對市場的干預很少,在房地產市場上,政府與所有其它業主一樣,也是一個普通的業主,遵守同樣的遊戲規則。在與房地產管理有關的政府職能中,政府制定和改變土地的功能必須與民眾協商,通過立法來實現,不僅要符合公益,還要符合憲法法律,公開公正透明。因此,美國地方政府與社區之間更多的是合作關係,且社區範圍內的基層自治管理是受到鼓勵的。正因如此,投資者或者房屋所有者應積極參與到這種基層自治的過程中,維護自己的合法權益。

城市規劃法規雖然是市政部門所定,但是在美國,城市規劃法規只是政府權力和市民權利博弈的平衡,其並不是什麼金科玉律不可改變。如果城市規劃法規給您的投資,經營或生活帶來巨大不便,我們建議您諮詢當地的房地產律師,瞭解並維護屬於您的權利。

下面筆者根據市政規劃申請許可中常見的爭議和問題,為您介紹基本的程式並提供幾點解決之道:

1. 申請材料充足,獲得規劃許可(Zoning Permit)
在美國,無論是開發土地還是在土地上建築房屋,均要向當地城市規劃辦公室(zoning office)申請規劃許可。與中國的土地使用權審批制相比,美國的規劃許可申請可能更加簡潔、快速、透明。您可以在城市規劃辦公室領取到申請表格,一般來說,城市規劃辦公室在受理申請之後會在一周內處理完畢,如果材料真實充足,且房地產開發符合當地的城市規劃法,那麼申請就會被許可,否則申請可能會面臨失敗的危險。這種模式下,城市規劃法規具有較高的權威性,我們建議您諮詢專業的房地產律師,為您填寫並準備申請材料,以保證申請許可的通過,以避免因為申請被拒絕所帶來的各種人力物力的損失。

2. 使用在先,允許繼續(non-conforming use)
一般來說,投資購房者在投資購置房地產前,應該明確該房地產的建設和使用是否符合現行的城市規劃法規,如果符合,那麼皆大歡喜,但若不符合,也不能說明該房地產絕對沒有投資和開發價值,假如這種違規的情形是發生在現行法規生效前或法規修訂前,那麼現行規劃法可能允許這種不合規情形,甚至將上述不合規情形通過合法化納入現行的城市規劃法內 。不過,上述特殊處理也不是完全確定的,我們建議投資購房者在遇到上述特殊情況下,諮詢專業的房地產律師,去當地城市規劃法制定部門進行確認,明確該房地產不合規的使用行為能否有條件繼續,甚至被永久許可。

3. 特殊用途,嘗試申請(conditional-use permit)
除了上述特殊使用的情形,還有一種特殊情況筆者也許有必要向各位投資者做出介紹。美國的區域規劃法有時候可能會對某些有特殊用途的用地建設開發做特別處理,比如投資者希望在居住區建設一家醫院或托兒所,考慮到醫院和教堂對社區的作用,即便是在不允許建設經營場所的住宅用地,城市規劃部門也可能會許可您的申請。當然特殊使用的情形在不同州會有不同規定,我們建議投資者諮詢當地的房地產律師,瞭解所在地區市政部門的相關規定。

4. 改變困難,積極救濟(variance)
有時候,投資者或房地產所有人可能會發現,如果嚴格按照該區域的區域規劃,那他/她也許會處於一個不利的局面,比如根本不能完成自己的開發計畫或者根據規劃法做出變更會有很大困難。這種情況下,投資者或房地產所有人可以在充分證明自己不利的前提下,申請區劃變更(zoning variance)。而當地的區劃委員會在舉行公開聽證(public hearing)會後做出是否許可改變申請的決定。該聽證會公開透明,並允許該鄰近的房地產所有人發表意見,如果投資者對最後的決定不服可以訴至有管轄權的聯邦法院。我們建議投資者或房地產所有人諮詢當地的房地產律師,在律師的幫助下,瞭解申請的條件和流程,最大限度的爭取自己的合法權益。

5.要求合理,修改法規(Amendment)
房地產投資者或所有人,若認為所在地區的城市規劃法規與地區應具備的用途不符,可以通過申請修改城市地區地圖(district map)和當地的區域規劃法規,如果申請人請求合理,相關變更符合當地實際情況,那麼申請被批准的可能性很大 。這樣一來,投資者也許會通過上述變更實現自己的開發建設用途。畢竟各地情況不同,具體細節我們建議您諮詢房地產律師。

6.參與自治,鼓勵投票(Voting)
通過上面的介紹,房地產投資者也許不難發現,美國政府在制定法律及行業管理的過程都是公開,公正及透明的。無論是前期的法規制定,還是後期的申請許可、有條件許可、特殊許可及法規修改,都必須經過公開聽審程式(public hearing),社區公眾均可參與到聽審過程中,積極發聲。所以我們建議,您在上述程式中別忘了投上寶貴的一票,也許結果會因為您的參與而有所改變。

7. 構成違憲,提起告訴
在美國,憲法是神聖至上的,任何法律法規及政府行為都不得違反憲法,否則無效。因此政府在制定和改變土地功能過程中必須符合一些條件,否則構成違憲所以如果政府土地管理法規不是以社區福祉為目的,投資者或自住戶都可以就城市規劃法規的合憲性向法院提出告訴,一般來說,上述條件包括:
(1) 區域規劃制定過程必須合乎立法程式
(2) 區域規劃法條款必須清楚且具體
(3) 區域規劃法不得存在歧視性內容
(4) 區域規劃法的制定目的應是促進公眾公共健康,安全及福利
(5) 區域規劃法在適用上應一視同仁

2016 年下半年房貸利率趨勢及房屋貸款常見問題

2016 年下半年房貸利率趨勢及房屋貸款常見問題
張園立

經過了數些年的量化寬鬆政策(Quantitative easing) ,終於在2014年10月結束 停止了這項加速復甦的政策,經濟動能也緩慢的成長。美國聯準會也在2015年12月開始升息,2016 年有人預計升息3次,也有人認為今年不會升息。這完全是因為美國對自己經濟復甦也沒有完全的把握,不敢貿然的升息。一旦升息太快,潑了經濟成長一個大冷水,反而辜負了前些年的量化寬鬆,所以現在聯準會可以說是戰戰兢兢,謹慎再謹慎。

以房屋貸款利率來看,去年的利率跟前年比已經升了一波,但是因為升息的緩慢謹慎,利率就一直在盤整的局面。現在就等到經濟動能足夠,利率就會開始向上走升。今年上半年跟去年上半年相比,事實上貸款的數量已經開始啟動,很多人都趁著還在沉澱的這段時間,開始出手。不只東西岸的投資客開始開買德州的房產,連中國大陸也都是大手筆的搶進,所以今年下半年的房市將會非常的有趣。之前的油價下跌,讓大家擔心的一下會不會回到1980年代的房市崩跌,最近油價也回來了,對房市也有點火的作用。德州的房產價格跟東西岸比較,實屬相當的便宜,也不用擔心地震及焚風,非常吸引買氣。

很多人對於美國的房屋貸款有很多疑問,以下是較常見到的問題:
首次購屋買房優惠
首次購屋的人可以申請FHA (Federal Housing Administration) 政府貸款,只需要3.5% down payment 首付,利率也很優惠,信用分數580以上就可以。可是每個月須要繳交Mortgage Insurance 不動產抵押保險,交屋的時候也要繳一筆不動產抵押保險。但是這筆金額可以納入貸款金額,不用再交屋的時候繳交。還有關於首次購屋的定義,就是個人在三年內名下沒有房產沒有房子,你就可以適用首次購屋的優惠。

學生可以買房嗎?不是美國公民、綠卡可以買房嗎? 什麼身分才可以買房?
學生是F-1 VISA,可以買房子,但是要用現金買,可是不能申請貸款。他們的標準是如果你是準移民的話,例如 H-1B VISA, E-1 VISA,這種就沒有問題。另外L-1,G series, O-1 這種平常比較不常見的簽證,每個銀行都不一樣,所以需要每一家詢問過才會知道。

投資房有沒有比較嚴格?
有的,像是首期要求比較高 要到20-25%,還有首期的資金來源要是自己的,不可以是借來的,也不能接受親屬的捐贈。縱使是個人私下的借貸還款,通常也不會被銀行接受。

什麼時候才要重新貸款?
當利息降低,然後試算後每個月省下的金額,可以在兩年內跟重新貸款的成本抵銷,這樣子就值得重新貸款。更簡單的方法就是利率有差到1%以上,這樣子就有很大的機會可以來重新貸款,每個月可以省下不少的費用。

最常遇到文件上的問題
有不明的匯款存入,因為現在都需要證明資金的來源。所以在銀行對帳當中,如果有很多金錢的往來的項目會造成需要很多資料,來證明這些錢的來源,還有個人的借貸也有可能不會被承認。因為銀行都回要求數個月的對帳單,我建議在買房子之前,盡量讓你的銀行對帳單簡單化,這樣可以讓你的申請更順利。
駕照的住址要符合你現在住的住址,有的人換了搬了好多次家,沒有去換駕照, 這樣也會造成資料不符合現狀的情況。還有要報稅,銀行只看你有報多少稅才承認你的收入。有的人自己開店面,稅報的很少,這樣都會在計算你能不能符合貸款的要求上,吃很大的虧。

要準備那些文件
1. 最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料。
2. 最近30天的薪資單。
3. 最近兩個月的銀行對帳單,如果有存入金額,都要證明來源。
4. 社會安全卡影本、駕照影本。如果你是綠卡持有者,需要綠卡正反影本。如果你是工作簽證,需要護照影本跟工作簽證影本。綠卡及工作簽證都需在有效期間。

如果你在房屋貸款上有任何的問題,可以打電話給我, 我會盡量幫您解答。
張園立
利家貸款 832-788-1858

為什麼要投資公寓? – 2011年刊文章

為什麼要投資公寓?

梁競輝

您的理想是為您的家人提供一個好的經濟環境,而不是從早忙到晚的工作,而

以有限的時間換金錢式的工作,無法陪家人一同進餐,或享受休息,或假期的

時光?您要考慮做投資,尤其是被動的收入(Passive Income Investment)。

各種投資的種類:

根據專家的分析,最佳的投資是一份企業,一個經營上軌道的企業有專家在為

您處理,日常的行銷及管理,您只須抽查及管理經理是否按步就班的照著您即

訂的公司網承(Policy & Procedures)是最理想的投資。

除此以外,其他尚有股票,債券,貨幣,期貨等的被動或投資都有其他不同的

風險及投資報酬率。

一個想當理想,又屬於被動式的投資,是房地產、公寓的投資,這不比其他的

辦公樓,購物中心,土地等等,須要大量資金,公寓的投資可大可小,有2單位

,旅館4單位到8單位,10, 12, 20等,看個人的經濟能力決定購買的多少。

根據日前的經濟及人口變化:

(1) 1945-1960的嬰兒潮已開始退休,不再須要獨門獨院(Single Family

Residence)。

(2) 工作屬流動性,已不再是從大學畢業第一份工作做到退休,一般工作每3-5

年換一次,還有可能遷到別州,或別國去工作。買房子增值已不是最好的投資

,如工作不穩,更有可能被查封或房價下跌,超過貨款金額的可能。

(3) 房子貸款愈來愈難,使想買房子的人都心有餘而“錢”不足,根據以上三個

潮流,估計美國租房的人會增加,這正是買公寓的好時機。

買公寓最佳時機:

(1) 大家都須要一個安靜和舒適的居住環境!您願意提供一個上等的居住地嗎?

好的管理就可以幫助大家有好的環境。

(2) 公寓是個被動式投資,時間就是金錢,當您帶全家出國旅行一個月時,租金

照樣收到(如果有經理代管)。

(3) 增值,不同於個人的獨門獨院的房地產,有收入房產(Income Producing

Property)是根據淨收入(Net Operating Income)來算評估價值,淨收入越高,價值

也愈高,並不“直接”受其他因素而跌價。

(4) 每個月的貸款一部份償還本金,最好是在退休之前,借著分期付款方式,還

清所有貸款,這樣在退休之後,除了房地產稅及維修,管理費用之外,原來的

每月貸款變成退休後的生活收入。

(5) 除此之外,房地產投資也是一個好的抵稅工具及通貨膨脹的保值項目。

至於如何找好的公寓投資,分析及管理,請與筆者聯絡,或有機會再詳述。 Continue reading “為什麼要投資公寓? – 2011年刊文章”