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對木造房屋的基本認識

對木造房屋的基本認識
白釗民

地基問題

休士頓地區的房屋地基出問題的機率明顯高於其他地區,這已經成了本地居民普遍認為無法不接受的現實,對這一個造成極大損失的問題之成因如果做一個了解,應該有助於減少屋主所蒙受的損失。造成休士頓地區住宅地基出問題的常見原因有下列幾項:
(1) 地基僅由淺層的表土支撐。絕大部分的地基之混凝土地樑厚度僅二十四到三十六英寸,支撐地樑的淺層表土由於受到氣候例如氣溫及降雨量的直接影響而不穩定,地基自然容易產生上下移位而損害結構,解決此一問題的方法是在建築前先做土質測試,找出建築地點之穩定土壤的深度,施工時以鋼筋混凝土之垂直柱子將地基橫樑所承受之結構重量傳送到較深層之穩定土壤,這一種施工方法難度不高,只是會成本會稍微增加,由於建築商及購屋者的省錢心態,除非政府強制要求,否則不容易普及。

(2) 土壤流失。形成房屋下方或房屋附近土壤流失而損壞地基的常見情形有a.建造地基前土壤未經壓實,日後地基下方的土壤逐漸凹陷形成過大的空隙使地基失去充分支撐,這是普遍存在的施工瑕疵,也是購物者很難控制的因素,b.下水系統在地基底下漏水導致水管附近的土壤流失,進而使地基失去應有的支撐,c.公共下水系統在地面下長期漏水造成土壤流失,其流失量逐漸累積,影響範圍逐漸擴大,最後可能使支撐地基的土壤水平移位而造成房屋的結構損壞。

(3) 承載地基之土壤中的濕度不均。休士頓地區表土中含有多量黏土,而黏土的膨脹係數較高,它遇水時表土澎漲後明顯上升而對地基產生抬高之壓力,乾燥時表土收縮而明顯下降,使地基失去應有的承載能力,這兩種反向的力量都可以傷害地基,通常直接影響房屋地基的土壤大約是距離地基外圍十英呎範圍內的土壤,而造成土壤濕度不均的常見原因有:
a. 地表排水不良。下雨後在地基十英尺範圍內形成數日不乾的積水,
b. 澆水不足。未能對地面因日照蒸發等因素喪失之水分補足,
c. 空調排水管將冷凝水排放在地基十英尺內,形成小範圍的高濕度,
d. 地下水管漏水,
e. 植物離地基太近。但凡植物都會吸水,枝葉愈多則蒸發愈多,吸收水分也越多,一顆成長的大樹每日耗水量可達數百加侖之多,如果植物所吸收之水分未能循各種途徑得到補充,時間久了自然可能造成土壤收縮及地基下陷,預防植物損害地基的方法包括勤澆水以補充植物所需,勤於修剪枝葉以降低植物對水分的需要量,以及種植植物時離房屋不要太近,樹根距地基太近時,可將其更換為小樹,大家都明瞭地基的重要性,但卻很少有人願意花錢更換大樹以保護地基。

地基出現問題時候的症狀有許多不同的可能,有些屋主認為地基有裂縫就是地基需要修理,但實際上混凝土地基多半都有裂縫,只不過大部分都被地毯、地板、或磁磚覆蓋而看不到,造成地基裂縫的原因不只一種,其中多半完全無損於地基的功能,如果沒有其他結構上的損害,未必有需要修理。

有些屋主看到牆壁上或天花板上出現任何裂縫都認為地基需要修理,實際上造成牆壁或天花板開裂的原因有很多,有時是外牆施工不良,有時是內牆牆板施工不良,也有可能是框架施工不良,或是房屋滲水,有時是由於木材熱脹冷縮,或是季節性地基的輕微移動,甚至可能單純因為牆板的老化,設計上的瑕疵也可能會造成同一位置重複出現裂痕的情況,我們不應將所有的裂縫通通歸咎於地基壞了,常見地基問題造成的牆壁或天花板開裂,大部分出現於門窗的角落,呈現不規則的斜向發展,會越變越長,越變越寬,而且通常是區域性的問題,亦即在同一區域臨近的若干個門窗在同一時期發展出裂縫,而非出現在單一位置。

還有許多屋主認為門卡住了就表示地基壞了,實際上門卡住了是房屋框架變形的徵兆而地基問題只是多種使框架變形的原因之一,如果沒有其他結構受損的症狀在相關區域出現,我們大可不必由於一兩個門不好開關而去擔心地基問題。

白蟻問題

有許多人認為有白蟻的房子就不能買,因為白蟻可以導致很嚴重的結構損壞,這是一個眾多白蟻從業人員為了提升業績而誇張白蟻危害所造成的廣泛流傳的不實觀念,白蟻只是許多種出現在住宅房屋的昆蟲之一而已,它雖然以建築材料為食物,但對木料的消耗速度在絕大部分情況下相當緩慢,只有極少數的房屋由於屋主多年對白蟻問題不予理會,或者房屋有漏水問題與白蟻問題共存,或遇到不肖業者才會需要結構上的修理,即使這種情形發生,修理費用通常也遠不及地下水管的漏水問題或較複雜的電路問題為高。

在兩千年間,一種幾乎可以滅絕住宅白蟻問題的化學藥品Termidor在德州上市,至今十多年過去了,由於相關業者的利益考量,部份消費者仍然沒有得到對於該產品的充分認識,Termidor的特性是白蟻對處理過的土壤無法查覺,不知道有毒性的存在,而在處理過的土壤中繼續活動,同時白蟻沾染到此種化學藥品後不會立即死亡,而是繼續正常活動,其身體以及餵食的活動都能夠將毒性在蟻群內擴散而導致整個群體的消滅,這些特性得到的結果是,只要在任何一處有白蟻活動的區域施放小量的化學藥品,而在化學藥品沾染到小量的白蟻之後不久就可以滅絕整個蟻窩,依據這個簡單的事實,傳統的使用大量化學藥品的處理方式已經沒有存在的理由而應該代之以點狀的、局部的、精準的、僅只使用及少量化學藥品的處理方式,當我們在地基表面發現白蟻的泥土管道時,只要使用一到一點五盎司的化學藥品與一加侖清水調成的藥水來處理泥土管道周邊的小範圍便可,整窩白蟻會在數日至數周內自行消滅,既環保又經濟,Termidor在網路上很容易買得到,一罐二十盎司大約要價五十到六十元,可以使用10次以上,成本比處理一般的蟑螂螞蟻等更為便宜。

鼠患問題

老鼠進入房屋的能力之強以及實際上發生機會之高遠遠超出大部分屋主的想像,在休士頓地區十年以上的房屋至少3分之2曾經被老鼠入侵,一般家鼠只需要四分之一英吋的縫隙便可以鑽入屋內,較大的挪威鼠則需½inch的寬度,經常被老鼠利用進入房屋的通道包括:

1. 進入車房後,經由車房與主結構之間的頂棚結構(breezeway)進入房屋主結構的外牆,再進入房間上的閣樓,
2. 房屋側牆頂部之三角形的透氣口,
3. 位於屋簷的閣樓進氣口,
4. 屋簷末端與屋頂接縫處大於四分之一英吋的縫隙,
5. 屋頂及外牆之各種出氣口,
6. 磚牆底層的排水通風孔(weephole)。

老鼠一旦進入房屋內,不會不經處理就自動的永久離去,通常他們被察覺的跡象有:
a. 在閣樓活動的噪音,
b. 在閣樓中由於重複通過同樣的路線而留下的爬行痕跡,
c. 排泄物-經常出現在車房牆角,閣樓中的熱水器附近,冷氣附近,或隔熱層上的爬行路線附近,
d. 屍臭味-在食用毒鼠藥後,老鼠可能因為飲用冷媒管上的冷凝水而死於冷氣機旁,咬破電線絕緣層的老鼠則可能被電擊而死於夾牆中,它的屍臭令人作嘔難忍,歷時數周不散。EPA估計一對老鼠在一年內約可食用八磅食物,污染八十磅食物,製造四萬粒老鼠屎,並且生下五十隻小老鼠。

預防性的處理,包括了不在屋外放置貓狗的食盆,垃圾桶永遠加蓋,以及用粗鐵絲網加封於所有四分之一英吋以上的縫隙。補救性的處理,包括所有預防性處理方式,外加捕殺或驅逐已有的老鼠,使用夾具、黏板、或籠子誘捕為最衛生且易控制的除鼠方法,誘餌則以花生醬、葡萄乾、及燕麥餅乾等最為有效。

閣樓問題

在休士頓的七、八月,當時外溫度達到一百度時,屋頂表面可以超過兩百度,在低矮又通風不良的閣樓中,空氣溫度可以升到一百三十度以上,閣樓裏的高溫不但影響居住空間的舒適程度,而且大量消耗電費,這種不必要的浪費多半是人為疏失造成的,可以藉由良好的閣樓通風得到大幅度的改善,理論上來說,設計完美的閣樓通風可使閣樓溫度僅只略高於室外溫度,在實際建築時,由於建築成本及施工困難的考量,可能不易達到完美,但使閣樓溫度不高於室外溫度大約十五度卻是切合實際的目標。建築法規要求閣樓通風的開口總面積大於閣樓面積的一百五十分之一,其中百分之五十到百分之八十應該開口在高於閣樓地面三英尺以上的高度,以供熱氣排出,其餘開口在三英呎以下,以供室外空氣進入,冷卻閣樓氣溫,對其他安裝細節並沒有詳細規定,這種寬鬆粗糙建築法規,當然無法達到理想效果,但建築業者絕大部分對這種寬鬆的標準都不願意確實遵行。

在閣樓中另外一個常見的問題是把熱水器安裝在閣樓上,翻開熱水器的”安裝手冊”或者”屋主須知”都可以看到生產廠商對消費者的警告說「每個熱水器遲早都會漏水,當漏水發生時,所漏之水會造成房屋損壞的地點不可作為熱水器的安裝地點」,依此準則,適合安裝熱水器的地點應該僅限於車房及位於一樓,地面低於其他房間,又能大量排水的位置,然而事實上在休士頓地區的房屋中,大部分的熱水器都安裝在漏水能夠造成嚴重房屋損壞的閣樓中,當一個位於兩層房屋之閣樓中的熱水器發生無法控制的漏水時,其損害可由閣樓裡面隔熱層漫延到2樓天花板、牆壁、直到一樓的天花板、牆壁、以及地面,甚至波及家具、電器用品等,由於熱水器漏水導致數萬元損失的事件時有所聞,之所以造成這種怪現象普遍存在的原因有四:

其一:建商在建造房屋時沒有善盡思考之責,
其二:部分建商明知可能造成的後果,卻抱持「漏水後果與我無關」的態度,
其三:大部分消費者無法預知問題之嚴重性,
其四:過於普遍的錯誤現象使大家習以為常,當損害發生的時候,不向建商追究責任,卻轉向保險公司求償,建商沒有受到應得的教訓,自然樂於一再重複同樣的錯誤。

2016 年下半年房貸利率趨勢及房屋貸款常見問題

2016 年下半年房貸利率趨勢及房屋貸款常見問題
張園立

經過了數些年的量化寬鬆政策(Quantitative easing) ,終於在2014年10月結束 停止了這項加速復甦的政策,經濟動能也緩慢的成長。美國聯準會也在2015年12月開始升息,2016 年有人預計升息3次,也有人認為今年不會升息。這完全是因為美國對自己經濟復甦也沒有完全的把握,不敢貿然的升息。一旦升息太快,潑了經濟成長一個大冷水,反而辜負了前些年的量化寬鬆,所以現在聯準會可以說是戰戰兢兢,謹慎再謹慎。

以房屋貸款利率來看,去年的利率跟前年比已經升了一波,但是因為升息的緩慢謹慎,利率就一直在盤整的局面。現在就等到經濟動能足夠,利率就會開始向上走升。今年上半年跟去年上半年相比,事實上貸款的數量已經開始啟動,很多人都趁著還在沉澱的這段時間,開始出手。不只東西岸的投資客開始開買德州的房產,連中國大陸也都是大手筆的搶進,所以今年下半年的房市將會非常的有趣。之前的油價下跌,讓大家擔心的一下會不會回到1980年代的房市崩跌,最近油價也回來了,對房市也有點火的作用。德州的房產價格跟東西岸比較,實屬相當的便宜,也不用擔心地震及焚風,非常吸引買氣。

很多人對於美國的房屋貸款有很多疑問,以下是較常見到的問題:
首次購屋買房優惠
首次購屋的人可以申請FHA (Federal Housing Administration) 政府貸款,只需要3.5% down payment 首付,利率也很優惠,信用分數580以上就可以。可是每個月須要繳交Mortgage Insurance 不動產抵押保險,交屋的時候也要繳一筆不動產抵押保險。但是這筆金額可以納入貸款金額,不用再交屋的時候繳交。還有關於首次購屋的定義,就是個人在三年內名下沒有房產沒有房子,你就可以適用首次購屋的優惠。

學生可以買房嗎?不是美國公民、綠卡可以買房嗎? 什麼身分才可以買房?
學生是F-1 VISA,可以買房子,但是要用現金買,可是不能申請貸款。他們的標準是如果你是準移民的話,例如 H-1B VISA, E-1 VISA,這種就沒有問題。另外L-1,G series, O-1 這種平常比較不常見的簽證,每個銀行都不一樣,所以需要每一家詢問過才會知道。

投資房有沒有比較嚴格?
有的,像是首期要求比較高 要到20-25%,還有首期的資金來源要是自己的,不可以是借來的,也不能接受親屬的捐贈。縱使是個人私下的借貸還款,通常也不會被銀行接受。

什麼時候才要重新貸款?
當利息降低,然後試算後每個月省下的金額,可以在兩年內跟重新貸款的成本抵銷,這樣子就值得重新貸款。更簡單的方法就是利率有差到1%以上,這樣子就有很大的機會可以來重新貸款,每個月可以省下不少的費用。

最常遇到文件上的問題
有不明的匯款存入,因為現在都需要證明資金的來源。所以在銀行對帳當中,如果有很多金錢的往來的項目會造成需要很多資料,來證明這些錢的來源,還有個人的借貸也有可能不會被承認。因為銀行都回要求數個月的對帳單,我建議在買房子之前,盡量讓你的銀行對帳單簡單化,這樣可以讓你的申請更順利。
駕照的住址要符合你現在住的住址,有的人換了搬了好多次家,沒有去換駕照, 這樣也會造成資料不符合現狀的情況。還有要報稅,銀行只看你有報多少稅才承認你的收入。有的人自己開店面,稅報的很少,這樣都會在計算你能不能符合貸款的要求上,吃很大的虧。

要準備那些文件
1. 最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料。
2. 最近30天的薪資單。
3. 最近兩個月的銀行對帳單,如果有存入金額,都要證明來源。
4. 社會安全卡影本、駕照影本。如果你是綠卡持有者,需要綠卡正反影本。如果你是工作簽證,需要護照影本跟工作簽證影本。綠卡及工作簽證都需在有效期間。

如果你在房屋貸款上有任何的問題,可以打電話給我, 我會盡量幫您解答。
張園立
利家貸款 832-788-1858

油價飆升與因應之道 – 2011年刊文章

油價飆升與因應之道

張英男

美國汽油價格自三月廿六迄今至少連續39天上漲,全美汽油平均價達每加侖3.92

元,本地休斯頓也達每加侖3.68元比去年同期至少漲了1美元。每桶原油已逼近

112元大關,預料近一、二月來會漲至每桶原油120元。分析師說如果上漲至125

元,將使經濟成長率下降一個百分點,如果油價飆到每桶150元,美國將再度進

入經濟衰退期。一些經濟學家石油分析師一致認同:未來數周仍將上漲直至消

費者的需求減緩,產油國家(OPEC)增產、市場供應增加,民眾為付高昂的油費

節省開支,才有可能使油價上漲下跌。

一、油價高漲不跌的原因

專家指出:利比亞和其他中東和北非的政局動盪不安,產油國家的減產,消費

者和經濟成長對石油的需求增加,消費者的不節約的浪費和對石油的過分依賴

都是導致油價節節上升的原因。目前一些產油國家的成員(OPEC)紛紛表示石油

市場的產量已達供應飽和的程度,而供應市場的充足依供需關係定律應不會影

響到油價高升,只有消費者的需求增加才會影響油價,但如果產油國減產,降

價亦告無望。

二、油價高升影響經濟的復甦

高油價一定影響經濟的復甦。消費者用於購買汽油的支出對美國經濟的貢獻微

乎其微。因為大約有一半購買汽油的消費流入產油國的荷包裏,產油國笑哈哈

而消費大眾卻苦兮兮,對消費者而言,高漲的油價勢必減少他(她)們對其他

家用品、汽車、傢具、衣著和旅遊度假的減少,今年即將步入的下半年的生活

可能會造成困難。

掌美國經濟政策的聯準會(Fed)主席柏南克先生(Bernanke)公開表示對油價的控

制無能為力,顯示其施政無能,他僅表示他將預期油價會平穩或下降。

油價的飆升引發投資人擔心通貨膨脹即將來臨,市場的貸款利率即將微升會影

響經濟的成長和復甦,也會衝擊股票證券市場。連日裏股市下跌,華爾街投資

人信心深受影響,道瓊工業指數、那斯達克指數、史坦普(S&P)等都深受影響,

如果石油或其他商品價格持續上漲,可能威脅經濟成長和整體物價的穩定,會

影響經濟的成長和經濟的復甦。

三、油價的上漲的因應之道

歐巴馬總統4月30日發表談話指責石油天然氣企業為賺取暴利調高油價天然氣價

格,呼籲國會通過法案停止這些巨頭們40億美金的補貼,將錢給予清潔能源的

開發。雖然受共和黨控制的眾院反駁說:「暫停補貼石油天然氣企業會損害美

國的經濟,拖累經濟景氣的腳步」阻礙經濟的復甦,而歐巴馬自己主張政府不

願國內原油開採是致使石油天然氣產品高漲的因素之一。美國民眾希望看到政

府干預遏制價格上漲,但歐巴馬總統僅向能源增稅並試圖減少原油的供應,尋

求產油國的石油輸入美國。

為減低空氣的污染,政府應鼓勵消費者的消費行為,儘量減少開車的機會,上

下班可數人共乘車去上班(Carpool)或儘量坐公車去上班。

汽車製造商應發展電動車代替目前的汽油車輛,也應儘速加緊推出省油的4缸(4

Cylinder)或6缸車。在歐洲如意大利、西班牙、希臘、土耳其等國到處可見到的

幾乎是4氣缸的小汽車如同玩具電動車,不但減少空氣的污染也節省對汽油的消

費,較美國本地而言節省許多消費。

目前在美國的汽車製造商如GM推出的所謂的省油(Fuel-efficient)的Vehicle如

Chevrolet Cruze車,Ford Motor Co.推出的Focus and Fiestar車輛,日本Toyota的

Toyota Prius Hybrid, Honda公司推出的Honda CR-V, a small SUT等都是較省油的

車輛等等。難怪這些汽車製造廠商的最近半年多來的新車銷售都較前增加30-

75%之多,可見這些Fuel-efficient省油車大受汽車消費者的青睞。